网贷乱象频现近年来：P2P平台被严厉整顿非法集资等
花呗、借钱、借条……近几年，网贷平台兴起，借钱更方便了。越来越多的年轻人选择借钱消费，提前满足自己的需求。
与此同时，一些网贷平台也在大肆宣传，甚至用红包、免息等方式引导借贷。一些年轻人不慎成为欠债人，借贷陷阱防不胜防。
借来的东西总是要还的，如果债务超过了偿还能力，就会滚雪球，过不去。
“现在有百分之五十到六十的年轻人可以借钱，这说明我们的金融服务更加普惠，这是好事。” 中央财经大学教授黄震在接受《民生周刊》记者专访时说，“就是不要让老百姓背负过重的包袱，普惠金融应该是用得起的金融。” “
借贷诱惑，网贷乱象频发
近年来，我国互联网金融发展迅速，便捷的网络借贷让以往难开的“借钱”变得容易。
据了解，我国存在三种不同类型的网络借贷平台，包括P2P网站平台、网络小额贷款公司和通过互联网进行贷款的持牌金融机构。
由于非法集资等问题频发，P2P平台历经严厉整顿，如今基本告一段落。由于跨区域经营等问题，目前网络小贷公司也在整顿中。主要由当地金融监管部门审批和监管，没有金融牌照，像白条、借呗、花呗等都属于这一类。
去年11月3日，银保监会会同中国人民银行发布《网络小额信贷业务管理暂行办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。根据该规定，今后将区分全国性网络小额贷款牌照和省级区域性网络小额贷款牌照，并提高监管要求、准入门槛、注册资本等。
黄震估计，未来只有少数网络小额贷款公司能够通过银保监会的核准注册，升级为全国网络小额贷款。因为对注册资本的要求非常大，审批要求也比较严格。
银行、消费金融公司等持牌金融机构的网贷相对规范。“真正符合监管要求，可能还有很大发展空间的，主要是持牌金融机构的网贷。” 黄震说道。
多年来，我国网贷顺应互联网经济发展大势，利用大数据、人工智能等技术发展互联网金融科技。这种业务创新和模式创新是以客户为中心，即以互联网用户为服务对象，充分挖掘其需求，适应其用户习惯开展业务。
“过去几年，我国金融业的主要创新领域之一就是探索个人金融、消费金融、零售金融。个人需求更容易满足，也更便捷。这是我国金融业向前迈出的一大步。”我国的金融业。” 黄震说道。
但他也看到了一些不良倾向。比如对于年轻人来说，并不是所有的需求都是合理的，一些过度消费，或者有赌博、打游戏等不良习惯的消费网贷有风险贷款需谨慎，也可以得到资金支持。
在借贷过程中，一些广告突破人们的道德底线，过度诱导青少年提前贷款消费。尤其是一些没有经济还款能力的年轻人，在没有风险提示的情况下放贷。
一些金融机构在网络借贷中违规操作，侵犯个人隐私，挖掘信息，通过绑定销售、暗藏植入等方式提供贷款，不择手段达到放贷目的。
还有一些消费金融公司和网贷平台有高利贷倾向，通过手续费、罚息等各种名义获取高额利息。比如罚息，很多网贷平台采用的是按日计息的方式，看似不多，但上升到年化利息时，就会非常高。
此外，对金融消费者的金融常识教育和风险提示也不够。许多年轻人缺乏基本的金融知识和风险控制能力，会在实际经济承受能力之外举债。
优化网贷平台
网贷平台要实现长远发展，必须进行合规整顿，不断优化，让普惠金融更好地服务于人民群众。
黄震认为，网贷平台首先要做的是加强KYC（know-your-customer）管理，即“了解你的客户是谁”，了解客户的实际经济水平、还款能力和风控水平。客户等把钱借给没有经济能力、不能承受风险的人。
网络借贷平台应当对消费者进行风险教育或风险提示。“现在有些贷款是在隐瞒风险网贷有风险贷款需谨慎，或者告诉消费者他们是免息的，而不是警告风险，这是错误的。” 黄震指出，网贷平台应让风险提示条款出现在屏幕上，消费者必须全部阅读，才能点击、跳过或无视风险提示，不能接受合同条款.
他建议，网贷平台要做好适当的管理。比如，一个人月收入5000元，但他的借款不能超过工资的10%，否则会影响他的正常生活。如果是运营商，就看他的业务流量能不能承担还款责任。
现在，大部分平台都采用信用贷款，那么信用担保借贷的依据是什么？黄震认为，要有适当的依据和适当的水平，不能进行掠夺性放贷，即明知道自己可能还不起，就借钱给他，然后让他破产。
随着网贷的发展，监管也在跟上，而且会越来越严。当前，网络借贷监管体系不断完善，网络借贷产业链上下游及各环节的管理将得到加强。对借款人信用信息、征信信息、隐私信息等的保护也在加强。网络借贷平台要加强内控合规，将相关监管制度落实到日常管理中。
“让更多人享受金融服务，是普惠金融的目标。” 黄震说，“但普惠金融也要负责任，要对借款人负责。”
（□《民生周刊》记者罗艳）
